有关理财的一点总结

有关理财的一点总结

2020年4月18日 2 作者 老王

1 引言

从17年下半年开始学习理财,这两年多时间里读了一些文章,听了一些课程,关注了几位财经博主,买卖过基金,炒过股,囤过比特币,傻逼地去玩过比特币的合约,也去买过黄金和原油。在这期间踩过不少坑,亏了一些钱,有一些体会。一直想梳理一下,加深一下认识。
在梳理的过程中,发现自己的体会还是太零散了,不成体系与框架,还没有属于自己的一个完整的投资体系。所以本次总结会比较零散,但我会尽量把这些经验用框架框起来。

2 什么是理财

2.1 投资、理财、投机、赌博

每个人对理财都有不同的看法,在我看来,理财是一个控制好自己现金流的过程。
这里有几个概念需要阐述一下他们的区别:理财、投资、投机与赌博。
投资是一个选择优质资产并花成本购买资产的过程。什么是资产?资产是能给你带来稳定现金流的“物品”,比如一二线的房产(可以收租)、稳定分红的好公司股票(这里就不举例了,以免有荐股的嫌疑)。当然我们这里说的是狭义的投资,专指钱方面的。广义上来说,最好的投资是投资自己,这是一个充满波动、黑天鹅满天飞的世界,不断提高自己各方面能力,不断强大自己,才能从容不迫地应对那些未知的变化。
理财和投资经常放在一起使用,但我个人的理解是理财囊括的范围要比投资大一些,投资是理财的一个子集。投资的目的是让财富增长,而理财不仅包括让财富增长更包括对未来的不确定性的风险的控制,说白了就是理财不仅包括投资还包括买保险。
投机,我们说投资是能给我们带稳定现金流的,而投机不是,投机就是无脑低买高卖(不管这个公司的业绩好坏什么的),而且投机基本是短线(短线放在不同语境代表的时间长短不一样,这里可以理解为两周以内)。那些在股市一夜暴富的故事都是投机,注意,这里会有“幸存者偏差”,好多人津津乐道那些一夜暴富的故事(买彩票也是这样,大家听到的都是中奖的消息),但是投机亏得裤儿底底都没得的故事却没人说,因为实在太多了!投机亏损的人太多了,没人说也没啥可说的,而投机一夜暴富的故事,却正好符合听众的发财梦,所以大家也喜欢传递这样的故事。投机有个非常重要的特点就是你对买卖的东西完全不懂!不要去投机!
赌博,这个大家都明白,其实投机和赌博无异。只是在国内,赌博是非法的,而股票市场的投机是合法的,二者没其它区别。赌博是零和游戏(只是把别人的钱转移到自己兜里,期间没有创造任何价值),而股票市场的投机是负和游戏(每次交易券商都会收取手续费,不断投机的结果就是你手上的本金越来越少)。“赢了会所嫰模,输了下海干活”,“搏一搏,单车变摩托”,大家耍耍嘴皮子就可以了,千万不要实际去操作,不然结果就是“搏一搏,裤儿遭出脱”(四川话)!

2.2 理财的普适路径

来自老钱(微信公众号:老钱说钱)的总结。

上面我们说理财是管理好自己现金流的过程,这张表就是是用来辅助管理现金流的。
什么是平安顺遂的一生,什么是理财最普适(对绝大多数普通人适用)的路径?如下(结合表格的中编号查看)。

  • 1 努力工作,克勤克俭(表格中的1, 每月要有强制的月结余,只要生活不成问题,就算是大学生,也建议每个月强制结余一点,就算有100也好。注意关键词,强制,无论这个月发生什么事,这部分钱都要存的。其实我也还在这个阶段,这个阶段没啥好说的,好好工作,囤技能,提高自己的收入才是主要,理财是次要的事情。)
  • 2 给自己的收入打个9.5折,跟保险公司买个风险解决方案,解决自己和你爱的人的后顾之忧(表格中的2和2.1,你爱的人包括但父母、爱人、儿女(排名有先后顺序),其中表格2中的医疗险包括最基本的社保(新农合也算)和百万医疗险)
  • 3 房子是肯定买不起的,只能先储蓄(囤),把大部分精力用在挑选好资产上,搞清楚逻辑,一旦确定目标,没废话,囤就完了(表格中的3)
  • 4 选择好城市,把所有资产换成房子,换个形式储存财富,有恒产者有恒心。你非要个标准答案的话:到二线去,90平近地铁次新,不会有坑(表格中的4。对于这一点,目前我还买不起房,所以不多说。)
  • 5 背上房贷后,继续存钱,应急的钱。应什么急?失业、家庭大病、各种未可知需要拿钱搞定的意外(表格中的5,相信这次疫情让好多人体会到了应急资金的重要性)
  • 6 房子不愁了,重走3的老路,继续囤(表格中的6)
  • 7 有娃有贷有妻有爹妈,拿出一部分钱,再跟保险公司买个风险解决方案,作用类似于托付。哪怕人没了,还有机构替你履行对家人的责任(表格中的7,定期寿险的作用就是出意外人没了或者生大病,保险公司直接赔笔钱给你的家人,至于多少钱看你购买的额度)
    老钱提供了一个大概的思路,实际操作还得看自己,而且这是一个长期的过程(这个长期指10年往上了,如果你是土豪,一个月把上面的事情全部搞定,那当我没说,哈哈)。在实际操作中,有两个品质是需要刻意去培养的。

2.3 理财需要的两个品质

2.3.1 执行力

这是最最重要的品质,没有之一。什么是执行力?就是想到一个事,就立马去做,拖延的结果多半是不会再做!想炒股,立马就去找券商开户,这是执行力。想买点比特币试试?立马去下个交易所app,开个户体验一下,这是执行力。买的股票,价格到了止损线了,立马平仓卖掉,绝不悔恨,这是执行力(ps:这一点我也还在历练中)。
执行力不仅在理财中很重要,工作中同样重要,和那些雷厉风行的人共事特别舒服,事情就是在一直推动之中,没有拖拉没有滞后。

2.3.2 不要怕麻烦

事情去做了,才会发现其实并不麻烦。特别是当自己不愿意做一件事的时候,这时很容易把“麻烦”借口而不去做。比较好的方式应该捏着鼻子去做,做完就对了。下面这段话,我一直记着,当不想做某件看起来是正确的事时,都会通过这段话来提醒自己,来自冯学荣的文章。
也有许多人的人生,栽在“怕麻烦”三个字上面。举个例子。
两年前曾经有个深圳的读者微信问我:冯老尸,深圳限购啊,我想投资一套房子,请问哪里好?我当时建议他,广州新塘啊,不限购,要买就趁早,等涨价了,就晚了。你猜他当时怎么说,他说:广州啊,离深圳太远了,房子打理起来很麻烦。
于是我反问他:麻烦?你天天7点钟爬起床去上班,为什么你不觉得麻烦?你上班为了给老板拉一个客户,从广州飞哈尔滨,哈尔滨飞乌鲁木齐,乌鲁木齐飞厦门,厦门飞海口,你为什么不觉得麻烦?反而为了你自己,开车跑个80公里,买一套房子,你反而嫌麻烦?
这人根本就不是怕麻烦,而是脑袋不清醒,没有想明白,事实恰恰相反,上班8小时的事,反而不是最重要的,最重要的,是下班8小时,你做了什么?你怎样理财?你怎样让你的钱为你去赚钱?你怎样去策划自己的被动收入(资产收入)
,这个反而才是最重要的事情,跑80公里投资房子嫌麻烦,天天上班反而不觉得麻烦,这种想法,是典型的脑袋糊涂了,人犯傻了,这就是废柴的典型标志。
他没听我的话,结果两年来新塘房价又涨了一倍,这人看起来,要后悔半辈子。
一个人一旦有了惰性,明知道前面就是机会,但就是没有动力,没有冲劲,总是拖延,拖拖拉拉,结果一件事都办不成,一旦养成这种人格,这一辈子啊,妥妥,完蛋了!
PS: 如果想让一个怕麻烦的人去做一件在他看来很麻烦事,怎样才能达到?一个很简单的方式是让他在这件事情和一件更“麻烦”的事情中二选一,他们就会去做这件事了。这个就像鲁迅说的,“譬如你说,这屋子太暗,须在这里开一个窗,大家一定不允许的。但如果你主张拆掉屋顶,他们就会来调和,愿意开窗了。”

3 实操

理财重在实操,“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行”。实际操作起来,情绪可能会左右你的决策,看的各种理论会忘得一干二净。投资肯定是会亏损的,早体验亏损比晚体验要好得多。

  • 种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在
  • 试错要趁早,初始成本要低

建议是先拿点小钱去尝试,这个小,每个人因人而异,土豪可能觉得几万就是小钱,而对于刚毕业工资不高的同学几千块钱可能也不算小了。我觉得这个小,小到刚好能让自己感受到亏损时痛苦,就差不多了。可能依次猜不准,从小到大依次试就对了。比如说第一次先买个50,发现50就算亏了一半,你也觉得没啥,该吃吃该喝喝,那下次你就提高本金到100去试试,如果还没啥感觉再提高,这样亲自去体验市场。等你觉得自己熟悉套路了,熟悉规则和玩法了,可以再加大一点去体验。

3.1 基金

支付宝上的余额宝其实就是货币基金,无形中就已经买了基金了。现在买基金很方便,平台很多,我一般就在支付宝和京东金融上买。金融京东的小金库和支付宝的余额宝类似,但是小金库的利率要比余额宝高那么一丢丢,百分之零点几个点吧。但是实际测试发现京东金融上基金赎回会比支付宝上赎回慢一两天,所以现在不用的钱我就存在京东金融小金库里面,要买基金了就再转到支付宝。(比如说写这篇文章的时候,余额宝的七日年化利率是1.851%,而京东小金库是2.54% 。可能有人会说为了那么0。7%的利率何必呢,因为我不怕麻烦啊,能多赚点就多赚点,操作仅仅多一个步骤而已,从京东小金库到银行卡也是秒到账的。不过有个缺点就是京东金融上快速到账每天有额度限制的,目前是一天一万。)
挑选购买基金的流程如下:

  • 1 我们在购买基金之前应该先懂得最基本的基金知识,包括基金是什么,怎么分类的,基金的手续费怎么收的,赎回到账时间是多久,基金的净值和购买价格的区别等等。
    这里需要特别注意一下A类基金和C类基金的费率场内基金的溢价率,以及QDII基金的赎回到账时间。
  • 2 然后我们要去挑选基金,如何挑选呢?
    对于指数基金,无论是宽基指数还是行业指数,主要是看估值,估值低的时候买入,估值高的时候卖出就行了。那指数基金的估值去哪儿看?看的地方其实很多,我一般是看且慢指数估值那个小程序,它每个交易日都更新最新的估值,因为比较方便。还有就是去看财经博主提供的估值表,比如说微信公众号绘盈也会定期提供估值表。可以参考知乎这个问题
    有个问题,估值有好多参数,比如最常用的PE\PB\ROE,其实我暂时也还没完全理解估值的概念。所以就不多说了。
    主动型基金主要看基金经理,看他任职时间是否长,管理基金是否少,过去收益如何。有个特别厉害的基金经理,朱少醒,05年开始到现在15年只管理一支基金。(这里非推荐基金哈)
    另外现在且慢、雪球上都有好多的主理人在管理基金组合,可以选择一个符合自己胃口的主理人跟着他发车。
  • 3 基金挑选好后,去哪儿买基金
    基金到处都可以买,选个靠谱的平台就行了,比如说京东金融、支付宝、天天基金、蛋卷基金。我一般用支付宝。

3.2 可转债打新

什么是可转债?可转债有哪些条款?
把这篇文章《可转债,看这一篇就够了!》(来自微信公众号:财主家的余粮)看懂,就完全明白了。
我们普通人只参与可转债打新,不参与可转债的买卖。可转债打新,无脑打,就算什么都不懂也可以打,中了就可以去吃一顿金拱门。
步骤如下:

  • 1 先去找个券商开一个股票账户的户,开户很简单,直接下载券商的app然后选择立即开户就行了。券商怎么选?选一个交易佣金费率低的。如华泰默认的交易佣金是万分之3,东方财富默认的是万2.5。同时有些财经博主在推广券商的时候,费率还可能有优惠,如果看到了可以咨询一下那个推广的博主。当时我开户的时候很有仪式感,有了自己的股票账户就觉得自己不一样了,哈哈哈。
  • 2 在打新页面,有新债发行时,全部顶格申购就对了(全中了咋办?不存在的,能中一手就谢天谢地了,现在打新的人太多,中签率太低了)
  • 3 关注跟投club这个微信公众号,打开提醒服务》微信通知,有新债发行的时候,就给出可转债建议的详细评测
  • 4 如果运气好中了一签,在下午三点前转1000块到券商账户就行了,然后等个把月可转债上市,第一天就卖出就行了

3.3 股票

怎么选股票?股票的估值合不合理?业绩是否能够支撑起股价?公司所在行业如何?公司的优势在哪?
还没搞懂啊!
还没搞懂啊!
估值的指标可以看这篇文章《茅台上千元,股票估值真是一门学问……》(来自微信公众号:财主家的余粮)。

3.4 加密货币

首先要明确两点,一比特币交易在国内是非法的,二如果你对比特币的运行机制和原理完全不懂,不要去碰。
想简单了解的话,给大家推荐李永乐科普比特币的视频。
第一集:https://weibo.com/tv/v/HgaNTlNgG?fid=1034:4338546413377740
第二集: https://weibo.com/tv/v/HgkzP4q2d?fid=1034:4338921413505538
如果你买了比特币,没有深入的体会,千万不要去玩合约千万不要去玩合约千万不要去玩合约。玩合约的最终结果肯定是血本无归。赚了还想赚,收不住的,和赌博一样。所以最终的结果就是血本无归。
去年我就去耍了一段时间100倍杠杆的永续合约,那段时间简直是痛苦至极,天天盯着k线,担心得觉也睡不着,饭也吃不好,完全打乱了生活节奏。之前不明白为啥炒股会有人上天台,会有人睡不着觉,现在知道为啥了。
还有那些喊单的老师,不用说,你要是信他,结果就会跟我一样,血本无归。投资永远是自己的事,没有人会给你兜底的!只有自己兜。
现在想来自己真是愚蠢,不过也算长了点经验,虽然这点经验成本有点高。

3.5 原油

不要去买工行的纸原油,前端时间看原油价格低,就去买了几桶。但是自己规则又没弄懂就胡乱操作,到目前为止交了一半的学费出去。
为什么不要去买工行的纸原油,看这篇文章《账户原油投资,坑有多深?》。亲身经历告诉我文章里面说的东西是正确的。

4 以后怎么办

  • 1 强大自己(一是专业技能的提升,二是辅助技能的提升比如3dmax\ps,三是理财的总结与实践)
  • 2 好好工作
  • 3 克勤克俭
  • 4 囤!